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平台经济-代理消费者“处置”与银行的信用卡债务-网络新闻专题

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9月2日,銀保監會廣東監管局發佈《關於防範「代理處置信用卡債務」的風險提示》,「代理處置信用卡債務」行為不僅擾亂消費者還款計劃,而且嚴重損害了消費者合法權益。

(一)收取高額傭金。據了解,代理人往往收取消費者未還款金額10%-20%的傭金,增加了消費者額外經濟負擔。

「不能放縱過度消費甚至『作死』消費」

《每日經濟新聞(博客,微博)》記者注意到,去年5月,國家互聯網金融安全技術專家委員會發文稱,「信用卡代還」業務涉及信用卡違規套現、平台收取高額費用等問題,潛在風險值得關注。中國銀行法學研究會理事肖颯對記者表示:消費,我們支持;但我們絕對不能放縱過度消費甚至「作死」消費。

(三)個人徵信系統留有不良記錄,形成信用污點,對消費者後續申請銀行貸款、買房、買車、就業等方面造成負面影響。

二、正確用卡理性消費。消費者在使用信用卡進行消費時要從自身的經濟實力出發,量力而行,合理安排消費,以免造成不必要的還款糾紛。

信用卡代償存在高額傭金、增加還款費用等特點

一、請勿輕易泄露個人信息。不要隨意告知陌生人個人身份證、銀行卡賬戶等信息,避免被非法利用並遭受損失。

據悉,所謂「信用卡代償」是指:信用卡持有人在償還銀行賬單時,向第三方機構申請貸款,由平台先行墊付用戶信用卡欠款,一次性結清信用卡賬單,隨後持卡人再分期向第三方機構償還貸款的模式。

四、通過正規渠道維權。信用卡使用過程中因特殊情況無法正常還款的,應及時與銀行溝通協商還款(請提供相關證明材料,如經濟收入下降證明、家庭醫療費用證明等),我局也將督促銀行業金融機構履行相應的社會責任;同時也可通過各市調解組織申請調解;銀行業金融機構涉嫌違反銀行監管法律法規的,可以通過來信、來訪、來電(12378)等方式,向廣東銀保監局及設立在各市的銀保監分局反映。

(二)增加了還款費用。該行為一般採取拖延償還信用卡欠款的方式進行,從而導致消費者需承擔逾期滯納金及罰息。

三、明辨真偽謹防上當。如對銀行卡賬務有疑問,請通過銀行官方客服熱線諮詢,或通過銀行官網、APP等正規渠道與銀行進行溝通,切勿輕信陌生人虛假宣傳。

中國銀行法學研究會理事肖颯對記者表示:我們承認信用卡代償業務的合理性,畢竟消費金融需要多層次服務。借銀行信用卡的錢不還,高概率構成信用卡詐騙;借金融科技公司或P2P的錢,則不構成信用卡詐騙。某些人,可能起初只是拖延還款時間,後來起心動念「以非法佔有為目的」則有可能引發其他案件,也可能導致不良社會事件。咱們在看到前景廣闊的時候,必須預見風險,及時緩解風險,減少影響社會安定的因素。消費,我們支持;但我們絕對不能放縱過度消費甚至「作死」消費。

廣東銀保監局提醒廣大消費者:

《每日經濟新聞》記者注意到,去年5月,國家互聯網金融安全技術專家委員會曾表示,代還信用卡平台主要以網站和APP兩種形式存在,並存在部分平台同時運營網站和APP,其業務模式主要包括「套現貸、平台代償、信用卡套現」三種。並指出,此類業務涉及信用卡違規套現、平台收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題,潛在風險值得關注。

「信用卡代償」是近年來新興的業務之一,因其便捷、短時間內緩解債務風險等特點受到許多消費者追捧,也是眾多金融機構眼中的香餑餑。然而,代償信用卡並不意味着可以無期限將債務延期,代償中介收取的高額傭金進一步加重了消費者的負擔。

廣東銀保監局在投訴調查處理過程中發現,「代理處置信用卡債務」行為,不僅擾亂消費者還款計劃,而且嚴重損害了消費者合法權益,主要表現形式有:

廣東銀保監局表示,近期監管部門收到消費者反映,有「維權人士」,通過微信群、QQ群等進行虛假宣傳,誤導、慫恿消費者向監管部門、銀行投訴,謊稱具備「代理處置信用卡債務」的資格,提供統一的投訴模板;通過虛構消費者身份取得代理資格,代理消費者「處置」與銀行的信用卡債務。

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